Transferências bancárias: Poucos sabem, mas é proibido fazer transferências entre as próprias contas ou entre as contas envolvidas.

Porque é que transferências “inocentes” podem, de repente, parecer suspeitas

Para si, mover dinheiro entre contas próprias é gestão do dia a dia (salário → poupança → investimento). Para o banco, são padrões: montantes, frequência, países, “idas e voltas”, origem dos fundos e se a rota faz sentido.

Quando o padrão se parece com técnicas usadas para baralhar o rasto do dinheiro (branqueamento, fraude, evasão a sanções), os sistemas de monitorização geram alertas. Nessa fase, o banco pode:

• pedir esclarecimentos e documentos (origem e objetivo dos fundos);
• suspender temporariamente a operação enquanto valida;
• em casos mais sensíveis, recusar.

Exemplo comum: “saltos” que não acrescentam nada. Ex.: conta principal → outra conta do mesmo titular → corretor/conta no estrangeiro. Para si é arrumação; para o banco pode parecer movimento circular, sobretudo com entradas e saídas rápidas e repetidas.

Nota prática: quando há suspeita, o banco pode não explicar o motivo com detalhe (para evitar “tipping-off”). Do lado do cliente parece arbitrariedade; do lado do banco é cumprimento de regras de prevenção de branqueamento de capitais.

Sinais que costumam aumentar o risco (mesmo com o mesmo titular): idas e voltas no mesmo dia, valores redondos repetidos, “entra e sai” logo após receber dinheiro, alternância entre várias contas sem razão clara, e mistura constante de fluxos pessoais com atividade profissional (ex.: recibos verdes na conta pessoal).

Quando as transferências internas ultrapassam a linha vermelha

Pense nas transferências internas como operações que têm de fazer sentido no extrato - não como “trocar dinheiro de bolso”.

O que ajuda, na prática:

• Separar por função: conta à ordem (despesas), poupança (longo prazo), investimentos, e uma conta dedicada à atividade profissional se trabalha por conta própria.
• Reduzir passos: em vez de muitas transferências pequenas no mesmo dia, faça 1 movimento planeado (semanal/mensal), com um motivo claro.
• Escrever descrições úteis: “Poupança mensal”, “Reserva IRS/IVA”, “Consolidação de poupança”, em vez de “ok”/“depois”.

Erros comuns que geram alertas:

• percursos circulares (A → B → A) em pouco tempo, sem explicação evidente;
• microtransferências de ida e volta com parceiro/familiar como “chat”;
• misturar dinheiro pessoal e profissional de forma regular, sem separação;
• movimentar montantes altos fora do seu padrão, sobretudo com contas fora de Portugal/SEPA ou via plataformas.

Regra prática rápida: se alguém neutro olhar para o extrato daqui a 6 meses, consegue explicar a lógica numa frase?

Se vai fazer algo fora do habitual (mudar de banco, consolidar poupanças, enviar para uma conta sua no estrangeiro, receber herança, vender um imóvel), antecipe-se: avise o banco e tenha prova pronta. Muitas vezes acelera desbloqueios.

Documentos que costumam resolver mais depressa (em PDF): recibos de vencimento, contrato de compra e venda, recibos verdes/contratos de prestação de serviços, comprovativos de herança/doação, extratos de investimentos. Evite “tentar várias vezes” a mesma transferência após um bloqueio: pode aumentar o atrito e atrasar.

Então… as transferências internas estão mesmo “proibidas”?

Não. Transferências normais entre as suas contas não são “proibidas” por regra. O que muda tudo é o contexto: se uma cadeia de transferências parece servir para esconder o percurso do dinheiro, simular atividade ou contornar obrigações legais, o banco lê isso como risco - e pode bloquear, recusar ou até terminar a relação.

O que é claramente problemático inclui:

• usar várias contas (mesmo titular) para criar “camadas” e dificultar a origem/destino;
• misturar sistematicamente dinheiro pessoal e de uma empresa/atividade sem separação;
• fazer circular fundos entre contas relacionadas para “parecer” atividade económica;
• enviar/receber de geografias/entidades que o banco classifica como sensíveis, sem justificação robusta.

Mesmo sem intenção, um padrão pode parecer isso. E muitos contratos bancários dão margem para restringir operações entre contas do mesmo cliente (ou relacionadas) quando o banco precisa de cumprir deveres de controlo.

A melhor defesa é consistência:

• menos passos desnecessários;
• motivos claros;
• capacidade de provar a origem e o objetivo dos fundos.

Dica de vida real: se uma transferência entrar em revisão, conte com atrasos (horas ou dias). Tenha uma almofada de liquidez para despesas essenciais (renda/crédito, serviços) para não ficar dependente de uma única operação feita “em cima do prazo”.

Ponto-chave	Detalhe	Valor para o leitor
Transferências internas não são “sem regras”	Podem ser analisadas no âmbito de prevenção de branqueamento de capitais.	Entende porque algo “simples” pode ser travado.
O padrão pesa mais do que o nome	Idas e voltas, rotas circulares e mistura pessoal/profissional levantam alertas.	Ajusta hábitos e reduz bloqueios.
Preparação e comunicação ajudam	Explicar operações invulgares e ter PDFs prontos acelera validações.	Menos tempo perdido em transferências grandes/fora do habitual.

FAQ:

• É mesmo ilegal transferir dinheiro entre as minhas próprias contas? Não, por si só. O que pode tornar-se ilegal é usar essas transferências para esconder origem/destino, contornar regras fiscais, sanções ou outras obrigações legais.
  
• Porque é que o meu banco bloqueou uma transferência entre duas contas minhas? Porque detetou algo fora do padrão (valor, frequência, país, “ida e volta”, tipo de entidade). Um bloqueio não prova culpa; significa “precisamos de validar antes de executar”.
  
• O meu banco pode encerrar a minha conta por transferências internas “suspeitas”? Pode, se considerar o risco elevado ou se não apresentar explicações/documentos suficientes. Em muitos casos há aviso prévio, mas nem sempre é detalhado.
  
• Que documentos devo guardar para transferências internas grandes? Recibos de vencimento, contratos (compra/venda, prestação de serviços), comprovativos de herança/doação, declarações fiscais, extratos de investimento - prova simples da origem e do motivo. Guarde em PDF por alguns anos.
  
• Isto aplica-se apenas a transferências internacionais? Não. Transferências nacionais também podem ser analisadas. As transfronteiriças tendem a ser mais escrutinadas quando fogem ao seu histórico ou envolvem destinos/entidades de maior risco.